Prestamistas privados en Costa Rica: cómo elegir uno serio

Cuando alguien busca prestamistas en Costa Rica casi siempre es porque el banco ya dijo que no, o porque el banco todavía no ha dicho nada y la fecha se acerca. Vale la pena entender quiénes son estos prestamistas, cómo evalúan un caso y cómo distinguir a uno serio de uno que le va a hacer perder el tiempo.

Un prestamista privado serio en Costa Rica presta con la garantía de una propiedad inscrita, firma el crédito ante notario e inscribe la hipoteca en el Registro Nacional. Si alguien le ofrece efectivo sin contrato y con cobros diarios, eso es un préstamo gota a gota: aléjese.

¿Busca prestamistas en Costa Rica? GAP Equity Loans coordina préstamos de prestamistas privados desde US$50.000, con una hipoteca en primer grado inscrita en el Registro Nacional, de 6 meses a 3 años y hasta el 50% del valor de la propiedad. Vea cómo funcionan los préstamos hipotecarios privados y qué documentos necesita.

Quién presta cuando el banco no presta

En Costa Rica hay tres tipos de prestamista fuera de la banca. Están los inversionistas individuales, que prestan su propio dinero y buscan un rendimiento mensual respaldado por una propiedad. Están las empresas que estructuran y coordinan esos préstamos entre el inversionista y el propietario. Y están los prestamistas informales, que operan sin contrato registrado y sin proceso.

Los dos primeros trabajan igual: la garantía es una propiedad inscrita, el crédito se documenta ante notario y el gravamen queda inscrito en el Registro Nacional. El tercero no le conviene, por barato que parezca al inicio.

Cuidado con los préstamos gota a gota

Los préstamos conocidos como gota a gota son préstamos informales en los que una persona recibe dinero en efectivo, generalmente sin firmar un contrato legal, y debe realizar pagos diarios o semanales.

Según una encuesta de la Oficina del Consumidor Financiero, aproximadamente 221.000 costarricenses han recurrido a este tipo de préstamos y cerca de 181.500 personas han recibido amenazas de estos prestamistas.

¿Cómo reconocer un préstamo gota a gota?

• Le entregan dinero en efectivo sin firmar un contrato ante un notario.
• No existe una hipoteca registrada en el Registro Nacional.
• Le cobran diariamente o cada semana, generalmente en persona.
• Si se atrasa con un pago, pueden presionarlo o amenazarlo.

¿Qué hacer si recibe amenazas?

Si alguien lo está amenazando por una deuda, puede presentar una denuncia ante el Organismo de Investigación Judicial (OIJ).

Un préstamo formal funciona de manera diferente: las condiciones quedan establecidas por escrito, los documentos se firman ante un notario y, cuando se trata de un préstamo hipotecario, la propiedad queda registrada como garantía en el Registro Nacional.

Qué miran, y qué no

La diferencia principal con un banco es qué se estudia. Un banco estudia a la persona: ingresos comprobables, historial crediticio y los demás requisitos que cada banco fija. Los bancos fijan sus propios requisitos, lo que puede dificultar el crédito bancario para los recién llegados.

Un prestamista privado estudia la propiedad. Revisa el estudio registral, los gravámenes que ya existen, el avalúo, si el acceso está en regla y si el uso de suelo permite lo que usted dice que va a hacer. Su historial crediticio importa mucho menos que el número de finca.

Y hay una pregunta que todo prestamista serio le va a hacer temprano: con qué recurso piensa cancelar. Venta, refinanciamiento bancario, entrada de capital, flujo del negocio. Si no hay una respuesta clara, el caso no avanza, aunque la propiedad sea excelente.

Condiciones reales del mercado privado

Para que compare con criterio, estas son las condiciones con las que trabajamos:

• Tasa: se define para cada préstamo durante la revisión, según el expediente.
• Monto mínimo: $50,000. Por debajo de eso el costo de estructurar el préstamo no se justifica para nadie.
• Plazo: de seis meses a tres años. Es un instrumento de plazo corto con una salida definida.
• Financiamiento: hasta el 50% del valor que determina GAP. Se prefiere alrededor del 30% o menos.
• Costos de cierre: los cargos del préstamo se rebajan del monto al cierre, sin costos que pagar antes del cierre.
• Residencia: no se requiere. Se requiere una propiedad inscrita en Costa Rica.

Lo que no hacemos

Conviene decirlo de una vez para no hacerle perder el tiempo. No damos préstamos personales sin garantía, no damos crédito de consumo, no financiamos vehículos y no trabajamos montos pequeños. Tampoco prestamos contra terrenos en concesión de zona marítimo terrestre ni contra posesiones sin número de finca, porque GAP presta solo sobre propiedad inscrita en el Registro Nacional.

Cómo reconocer a un prestamista serio

Cuatro señales, y son fáciles de verificar:

No le cobra por adelantado para estudiar el caso. Una revisión inicial no debería costarle nada. Los costos reales aparecen al cierre, ante notario, y son verificables.

Le explica el gravamen. Debe quedar claro si el crédito se documenta como hipoteca o mediante fideicomiso de garantía, y qué implica cada uno para usted.

Le dice que no cuando corresponde. Un prestamista que aprueba todo no está evaluando nada, y eso termina saliendo caro.

Le explica cómo se determina el valor de la propiedad. Si nadie le dice cómo se fijó el valor, usted no puede saber cuánto margen tiene el préstamo.

Cómo trabajamos en GAP Equity Loans

Nosotros conectamos al propietario con inversionistas privados y armamos el expediente: estudio registral, revisión de gravámenes, avalúo, estructura del préstamo y coordinación del cierre. La operación se cierra ante notario y el gravamen queda inscrito a nombre del inversionista.

GAP cierra los préstamos en un plazo de 10 días hábiles una vez que la documentación requerida está completa. La documentación de sociedades puede atrasar un expediente: si la propiedad está a nombre de una sociedad, tener los libros al día le ahorra tiempo.

Le puede servir también: cómo funcionan los créditos hipotecarios privados y cómo financiar una casa en Costa Rica. También puede ver el resumen general de préstamos en Costa Rica.

Preguntas frecuentes

¿Dónde encuentro prestamistas privados confiables en Costa Rica?

Busque uno que inscriba la hipoteca en el Registro Nacional, firme el crédito ante notario, no le cobre por adelantado para estudiar su caso y le explique cómo se determina el valor de su propiedad. Así trabaja GAP Equity Loans.

¿Es legal prestar con hipoteca en Costa Rica?

Sí. Es una operación común y legal: el crédito se firma ante notario, la hipoteca se inscribe en el Registro Nacional y, según el artículo 166 del Código Procesal Civil, una hipoteca inscrita es título ejecutivo.

¿Cómo distingo a un prestamista serio de uno gota a gota?

El serio firma ante notario, inscribe la hipoteca y no le cobra nada antes del cierre. El gota a gota entrega efectivo sin contrato y cobra a diario o cada semana.

¿Cuánto tarda un préstamo con GAP?

GAP cierra los préstamos en un plazo de 10 días hábiles una vez que la documentación requerida está completa.

¿Necesito residencia o puntaje de crédito?

No. Pueden solicitarlo personas de cualquier nacionalidad, sin residencia en Costa Rica y sin puntaje de crédito.

¿Qué propiedades no sirven como garantía?

Las concesiones en la zona marítimo-terrestre y las posesiones sin número de finca. GAP presta solo sobre propiedad inscrita.

¿Hay costos que pagar antes del cierre?

No. Los cargos del préstamo se rebajan del monto al cierre.

Hablemos de su caso hoy

Escríbanos por WhatsApp al +506 4001 6413 y le contestamos en español. También puede escribirnos a info@gap.cr.

Para darle una respuesta concreta solo necesitamos cuatro datos: el número de finca, una idea del valor de la propiedad, el monto que necesita y cómo piensa devolverlo. Con eso le decimos de una vez si su caso es viable y en qué rango, sin costo y sin compromiso.

Y si no encaja, también se lo decimos. Preferimos ahorrarle el tiempo.

Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)