Financiar una casa en Costa Rica no funciona como en Norteamérica o en Europa, y la mayoría de la gente lo descubre tarde. Aquí buena parte de las propiedades se compran de contado, y eso no es una casualidad cultural: es la consecuencia de cómo funciona el crédito.
La puerta del banco
Los bancos costarricenses sí dan crédito hipotecario. El obstáculo no es la propiedad, es el solicitante. Los bancos fijan sus propios requisitos, lo que puede dificultar el crédito bancario para los recién llegados.
Por eso, alguien que llegó hace poco puede encontrar difícil un crédito bancario, aunque tenga patrimonio o ingresos.
Además, el trámite bancario es largo. Para quien compra con una fecha de cierre encima, esa demora sola ya descarta la opción.
La consecuencia para el comprador
Si usted va a comprar, conviene saber que el universo de compradores financiados es pequeño. Eso significa dos cosas: que tendrá menos competencia al comprar, y que cuando le toque vender, el comprador probable también pagará de contado.
Dónde encaja el préstamo con garantía
El préstamo privado con hipoteca inscrita mira la propiedad y la salida, y no exige residencia. Es la vía que usan quienes ya tienen un inmueble en Costa Rica y necesitan capital, o quienes necesitan cerrar rápido.
Las condiciones: desde $50.000, plazos de seis meses a tres años, una tasa que se define para cada préstamo durante la revisión y hasta el 50% del valor que determina GAP, y se prefiere alrededor del 30% o menos. Los cargos del préstamo, incluido el cargo de originación del préstamo de GAP, se rebajan del monto al cierre.
Es importante entender qué tipo de herramienta es: un plazo corto con un objetivo concreto, no un sustituto de una hipoteca a veinte años.
Los cuatro caminos reales
Contado. Lo más común, y lo más simple.
Banco. Viable si usted cumple los requisitos del banco y el tiempo no apremia.
Préstamo con garantía sobre una propiedad que ya posee. Si tiene un inmueble aquí libre de deuda, puede liberar capital de él para comprar otro, terminar una obra o capitalizar un negocio.
Puente. Cuando hay una venta en camino pero las fechas no calzan.
Tasas de interés hipotecarias en Costa Rica: qué define la tasa
En Costa Rica no hay una sola tasa hipotecaria. Cada prestamista fija la tasa de cada préstamo, y las tasas cambian con el tiempo, así que lo útil es saber qué la sube o la baja y cómo comparar ofertas de forma justa.
El tipo de prestamista. Bancos, vendedores, desarrolladores, prestamistas en su país y prestamistas privados con garantía de la propiedad fijan precios distintos, con requisitos y plazos propios.
La moneda. Hay préstamos en dólares y en colones. Compare ofertas en la misma moneda y piense en la moneda en que usted gana.
Tasa fija o variable. Pregunte si la tasa puede cambiar durante el préstamo y a qué está ligada.
La relación préstamo-valor. Entre menos pida frente al valor de la propiedad, más sólida es la solicitud. En GAP, una relación préstamo-valor más baja generalmente permite un mejor precio.
El plazo y el plan de pago. Por cuánto tiempo necesita el dinero y cómo se pagará el principal al final afectan la oferta.
La propiedad y los documentos. Un título limpio, un expediente completo y una propiedad inscrita y bien ubicada facilitan fijar la tasa.
Compare el costo total y no solo la tasa: cargos, gastos legales y de inscripción, cualquier penalidad por pago anticipado y qué pasa al vencimiento. Pida a cada prestamista sus condiciones por escrito.
GAP fija el precio de cada préstamo con garantía de propiedad después de revisar la propiedad y el expediente completo. Los préstamos empiezan en US$50.000, van de 6 meses a 3 años y llegan hasta el 50% del valor de la propiedad, con una hipoteca en primer grado inscrita en el Registro Nacional: su préstamo tiene una garantía real, la propiedad.
Antes de decidir
Pregúntese cómo se devuelve el capital al vencimiento y en cuánto tiempo. Si la respuesta es clara —una venta, una refinanciación, el flujo de un negocio— el financiamiento privado funciona bien. Si no lo es, el problema no es la tasa.
Una nota sobre los plazos
Vale la pena repetirlo porque genera confusión: el financiamiento privado es de plazo corto. De seis meses a tres años, no de quince a treinta.
Quien busca una hipoteca de muy largo plazo para comprar su casa y quedarse en ella indefinidamente está buscando otro producto, y lo honesto es decirlo. El préstamo con garantía sirve cuando hay un puente que cruzar o un objetivo con fecha.
Varían según el prestamista, la moneda, la relación préstamo-valor, el plazo y la propiedad, y cambian con el tiempo, así que no hay una sola cifra. Pida a cada prestamista una cotización por escrito y compare el costo total. En GAP, una relación préstamo-valor más baja generalmente permite un mejor precio.
¿Puedo comprar una casa con un préstamo privado?
Sí. Los préstamos con garantía de propiedad pueden usarse para comprar o sobre una propiedad que ya posee, con plazos de seis meses a tres años.
¿Necesito residencia en Costa Rica?
No. Pueden solicitarlo personas de cualquier nacionalidad y no se requiere residencia.
¿Sustituye a una hipoteca a veinte años?
No. Es financiamiento de plazo corto, con pagos mensuales solo de intereses y el capital al vencimiento.
¿Qué cargos se pagan?
Los cargos del préstamo, incluido el cargo de originación del préstamo de GAP, se rebajan del monto al cierre, sin costos que pagar antes.
Para darle una respuesta concreta solo necesitamos cuatro datos: el número de finca, una idea del valor de la propiedad, el monto que necesita y cómo piensa devolverlo. Con eso le decimos de una vez si su caso es viable y en qué rango, sin costo y sin compromiso.
Y si no encaja, también se lo decimos. Preferimos ahorrarle el tiempo.
Hacemos lo que los bancos no hacen
✓ No necesita tener un buen historial de crédito para solicitar un préstamo.✓ Personas de cualquier nacionalidad pueden solicitar un préstamo.✓ Plazos flexibles de 6 a 36 meses.✓ Durante el plazo del préstamo, paga únicamente los intereses y devuelve el dinero prestado al finalizar.✓ Préstamos desde US$50.000.✓ Cierre en 10 días hábiles.✓ Hasta el 50% del valor de la propiedad.
Préstamos privados con garantía de propiedad · Aprobación rápida · Sin trámites bancarios.
Article by Glenn Tellier (Founder of CRIE and Grupo Gap)
Todo se arregla el mismo día. El gravamen existente se levanta en el cierre y el prestamista nuevo queda en primer grado, sin que usted consiga el dinero en el intermedio.
